Alternativas de política para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos: el caso de Costa Rica

Resumen El objetivo central de este trabajo es el de proponer políticas que contribuyan a aumentar los ahorros de las familias de menores ingresos como medio para promover la equidad en Costa Rica. Para ello, se examina el proceso de reforma financiera que ha seguido el país a partir de la crisis de inicios de los años ochenta y la conformación que ha adquirido el sistema financiero como resultado de esa reforma. En particular, se analizan las entidades y los instrumentos de ahorro más directamente orientados hacia los sectores de bajos ingresos, relacionándolos con datos financieros y socioeconómicos generales. Al respecto, cabe mencionar que el ingreso promedio de los asociados o participantes en las entidades cooperativas y mutuales de ahorro y crédito fluctúa alrededor de los 400 dólares mensuales, en tanto que el ingreso per cápita de la población costarricense en general alcanza una suma cercana a los 4 000 dólares anuales. Si se toma en cuenta que en el primer caso se trata del ingreso de una persona que es cabeza de familia y que de dicho ingreso depende al menos otra persona, se puede asegurar que el estudio refleja patrones de ahorro de los sectores de ingreso medio hacia abajo. También debe considerarse que lo que se podría llamar estrictamente sectores de menores ingresos" (primer quintil de la población), difícilmente genera procesos de ahorro. Se identifican en detalle los instrumentos financieros más utilizados para captar el ahorro de esos últimos sectores que, por cierto, han evolucionado acorde con las tendencias internacionales, al incorporar también posibilidades de ahorro en moneda dura."