Mejores prácticas en políticas públicas de bancarización en Latinoamérica

Las políticas públicas seguidas en Latinoamérica para la promoción del acceso a los servicios financieros se pueden clasificar en cuatro ejes principales. El primer tipo de políticas busca resolver los problemas de naturaleza social económica que frenan la demanda de grandes segmentos de la población de servicios financieros. El segundo tipo de políticas pretende resolver los problemas institucionales relacionados con el marco legal y la gobernabilidad que frenan el acceso a los servicios financieros de los segmentos de bajos ingresos en los países de la región. El tercer tipo de políticas pretende resolver los problemas regulatorios que distorsionan la provisión de servicios financieros en América Latina. El cuarto tipo de políticas pretende resolver los problemas de oferta relacionados con la forma de operar del sistema financiero que impiden una mayor profundización financiera. Este estudio se concentrará en analizar este cuarto tipo de políticas, aunque revisando previamente los tres tipos de políticas previas. Las políticas públicas deben por tanto potenciar el desarrollo de dichos modelos de bajo coste de prestación de servicios microfinancieros. Las soluciones propuestas deben afrontar los altos precios, la baja densidad de redes de distribución y las inadecuadas metodologías de análisis de riesgos utilizadas por las entidades bancarias que actualmente operan en los países en desarrollo. Estas soluciones técnicas propuestas, unidas a la optimización del impacto de las remesas y la creación de estructuras nodales en red para la obtención de economías de escala, componen elementos a promover por las políticas públicas de oferta. El objetivo final de estas políticas es promover el desarrollo de modelos de negocio eficientes que permitan a las entidades financieras servir rentablemente a una gran parte de los desbancarizados que carecen de acceso al sistema financiero formal. Este trabajo revisará las soluciones propuestas en México y Brasil para la promoción de políticas de promoción de oferta de servicios microfinancieros. El análisis de estos dos casos se explica por la singularidad de las soluciones propuestas. El caso de México representa, a nuestro entender, la combinación de las políticas que mejor abordan la globalidad de los problemas presentados, y en especial una política clara de reforzamiento del sector del ahorro y crédito popular. El caso de Brasil representa una mejor práctica en la utilización de productos de banca electrónica y redes alternativas para la solución de los problemas de oferta.