Мировой Опыт Государственной Поддержки Кредитования Жилищного Строительства

Статтю присвячено дослідженню світового досвіду розвитку кредитування житлового будівництва та аналізу державної підтримки цього процесу з метою виявлення позитивних рис та вивчення можливостей їх застосування в Україні. Досягнення поставленої мети здійснювалося за допомогою сукупності наукових методів: порівняння, історичного і логічного, системного підходу. Визначено, що протягом останніх тридцяти років у політиці кредитування житлового будівництва спостерігалися дві взаємопов'язані тенденції: перша перехід від використання субсидій, стимулюючих пропозицію, до використання субсидій, які стимулюють попит, і друга, трансформація ролі держави від надання субсидій та інших форм підтримки до розвиту ринка житла. Найбільш поширеними і дієвими економічними інструментами в зарубіжних країнах є пільгові банківські кредити; податкові пільги; стимулювання капітальних вкладень, що спрямовуються на будівництво житла, об'єктів комунального та енергетичного призначення у віддалених і важкодоступних районах шляхом скасування оподаткування. Узагальнюючи роль держави у розвитку кредитування житлового будівництва було визначено такі напрями її дій: 1) регулювання кредитного ринку шляхом формування законодавчих і організаційно-економічних основ, що забезпечують сприятливі умови для розвитку житлового кредитування; 2) формування умов і програм, спрямованих на підвищення доступності кредитів, сприяння окремим категоріям громадян у придбанні житла. Серед форм державно підтримки кредитування житла можна виділити. надання кредитів за ставками нижче ринкових, за рахунок спеціально створених фондів, створення умов для зниження процентної ставки по кредитах шляхом використання пільг при стягування податків, пов’язаних з виплатою процентів по кредиту; державна підтримка в рамках реалізації житлових програм; страхування ризиків при кредитуванні житлового будівництва; авансові субсидії, при отриманні кредиту, для сплати початкового внеску (при іпотечному кредитуванні); фінансування через спеціалізовані банки. Досвід зарубіжних країн переконує, що умовою розвитку кредитування є рівновага між приватними та державними джерелами фінансування виходячи із пріоритетів забезпечення житлових потреб різних верств населення. Для виконання цієї умови в Україні необхідно фінансова стабілізація, покращання інвестиційного клімату ат зниження процентних ставок; розвиток інституціонального середовища; підвищення довіри населення до банків, формування кредитних бюро; підвищення фінансової грамотності населення та вміння планувати сімейний бюджет; активізація державної підтримки малозабезпечених верств населення; розвиток фондового ринку та страхування;Статья посвящена исследованию мирового опыта развития кредитования жилищного строительства и анализуу государственной поддержки этого процесса с целью выявления положительных черт и изучения возможностей их применения в Украине. Достижение поставленной цели осуществлялось с помощью совокупности научных методов: сравнение, исторического и логического, системного подхода. Определено, что в течение последних тридцати лет в политике кредитования жилищного строительства наблюдались две взаимосвязанные тенденции: первая переход от использования субсидий, стимулирующих предложение, к использованию субсидий, которые стимулируют спрос, и вторая, трансформация роли государства от предоставления субсидий и других форм поддержки в развитую рынка жилья. Наиболее распространенными и эффективными экономическими инструментами в зарубежных странах являются льготные банковские кредиты; налоговые льготы; стимулирования капитальных вложений, направляемых на строительство жилья, объектов коммунального и энергетического назначения в отдаленных и труднодоступных районах путем отмены налогообложения. Обобщая роль государства в развитии кредитования жилищного строительства были определены следующие направления ее действий: 1) регулирование кредитного рынка путем формирования законодательных и организационно-экономических основ, обеспечивающих благоприятные условия для развития жилищного кредитования; 2) формирование условий и программ, направленных на повышение доступности кредитов, содействие отдельным категориям граждан в приобретении жилья. Среди форм государственно поддержки кредитования жилья можно выделить. предоставления кредитов по ставкам ниже рыночных, за счет специально созданных фондов, создание условий для снижения процентной ставки по кредитам путем использования льгот при взимании налогов, связанных с выплатой процентов по кредиту; государственная поддержка в рамках реализации жилищных программ; страхование рисков при кредитовании жилищного строительства, авансовые субсидии, при получении кредита, для уплаты первоначального взноса (при ипотечном кредитовании) финансирование через специализированные банки. Опыт зарубежных стран убеждает, что условием развития кредитования является равновесие между частными и государственными источниками финансирования исходя из приоритетов обеспечения жилищных потребностей различных слоев населения. Для выполнения этого условия в Украине необходима финансовая стабилизация, улучшение инвестиционного климата и снижение процентных ставок; развитие институциональной среды; повышение доверия населения к банкам, формирование кредитных бюро; повышение финансовой грамотности населения и умения планировать семейный бюджет; активизация государственной поддержки малообеспеченных слоев населения; развитие фондового рынка и страхования;