Sur L'efficacité des critères de tarification de l'assurance contre les accidents d'automobiles

Les accidents d'automobiles surviennent lorsqu'il se produit un ensemble de circonstances défavorables plus ou moins fortuites. Ces circonstances sont liées au véhicule, à son conducteur, à l'usage qui en est fait, à la région dans laquelle il circule et à beaucoup d'autres faits souvent difficiles à caractériser.L'assureur ne peut évidemment connaître qu'une faible partie de ces caractéristiques, c'est pourquoi il considère la survenance de l'accident comme un fait aléatoire. Cependant, les dépouillements statistiques des nombres d'accidents arrivés à des véhicules ayant un même ensemble de caractéristiques montrent que la fréquence moyenne, c'est-à-dire le nombre d'accidents survenus divisé par le nombre de voitures-année, varie avec cet ensemble de caractéristiques communes qui constitue alors une classe du tarif d'assurance. La détermination du montant de la prime à demander pour garantir le véhicule est alors faite par l'assureur en demandant une prime hiérarchisée selon la fréquence moyenne et selon le coût moyen des sinistres de la classe du tarif.Si l'on ajoutait de nouveaux critères de tarification à ceux déjà utilisés, il est évident qu'on trouverait une diversification plus grande des primes; ceci montre donc qu'à l'intérieur d'une classe de tarif tous les risques des véhicules ne sont pas égaux.Dans la présente étude, nous rechercherons d'abord quelle part de l'hétérogénéité des risques des voitures est utilisée par les diverses caractéristiques figurant dans le tarif français d'assurance de la responsabilité civile des propriétaries de véhicule. Nous rechercherons alors s'il existe une limite à la précision du tarif.