Determinantes del microcrédito y perfil de los microempresarios urbanos en las ciudades de Chiclayo y Trujillo, Perú

El análisis efectuado en dos importantes ciudades norteñas del Perú, permite verificar que la fuerte oferta expansiva de las microfinanzas, se sustenta en la creciente actividad económica regional, beneficiando principalmente a los pequeños comercios e industrias locales. Se observa una concentración entre pocos competidores en Chiclayo, quienes se disputan los clientes y presionan el mercado. Finalmente, existe el liderazgo de una sola entidad en Trujillo, en donde hay una menor penetración en el rubro de la pequeña empresa. La maduración del sector microfinanciero se sostiene en el análisis de la demanda, así, en Trujillo, el potencial de crecimiento es el 10 % del mercado no cubierto y 4 % en Chiclayo, y esto se mide a partir de las necesidades de crédito en mercados no cubiertos, sin autoracionamiento ni restricciones de oferta. Sin embargo, existe un amplio potencial en el mercado cubierto, alrededor de 32 % de clientes crediticios están insatisfechos con su actual proveedor financiero, dejando espacio a la competencia y a la baja progresiva de las tasas de interés. El acceso al crédito tiene que ver con variables como la formalidad y gestión de los procesos internos, con la legalidad tributaria, con la antigüedad del negocio, con la formalidad jurídica del patrimonio, el valor del activo fijo y con el tamaño de la empresa medida por el número de trabajadores. La evidencia es relativa en el caso de la educación del empresario y no se encuentra evidencias de sesgos por género. Finalmente, en cuanto al tamaño del crédito, priman los criterios de gestión de procesos internos, antigüedad, valor del activo fijo y el tamaño del negocio. Este estudio se desarrolló como resultado del IX Concurso Anual de Investigación CIES 2007, con el auspicio de la Agencia Canadiense para el Desarrollo Internacional (ACDI) y el Centro Internacional de Investigaciones para el Desarrollo (IDRC, por sus siglas en inglés).