Análisis económico de las comisiones bancarias, su régimen jurídico y su relevancia para la estabilidad financiera

El presente trabajo analiza la evolución reciente de los ingresos por comisiones para las entidades españolas y su régimen jurídico de aplicación. Las principales conclusiones destacan la relevancia creciente de los servicios de pago, la evolución general al alza de estos ingresos en España, en convergencia con el entorno europeo –aunque aún menores–, y el papel que aquellos pueden tener para sostener la rentabilidad y la solvencia de las entidades en períodos recesivos. Se observa, además, una tendencia al establecimiento de nuevas comisiones. En el ámbito regulatorio, existen iniciativas recientes orientadas a garantizar el acceso al servicio de retirada de efectivo en cajeros, a incorporar normas para considerar determinados servicios bancarios como universales, a reducir la brecha digital o a garantizar el cumplimiento de las obligaciones previstas en relación con las cuentas de pago básicas. La normativa vigente, no obstante, no otorga competencias al Banco de España para autorizar, denegar o limitar el importe de las comisiones. El fortalecimiento de este canal de ingresos puede contribuir positivamente a la estabilidad del sector, pero puede también generar algunos riesgos, como favorecer la migración de clientes hacia nuevos operadores digitales o afectar a la inclusión financiera, así como impactar negativamente en la reputación de las entidades.